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央行:擬進一步規范支付受理終端及相關業務管理

央行:擬進一步規范支付受理終端及相關業務管理

2020年06月08日 16:11 來源:中國新聞網參與互動參與互動

  中新網6月8日電 據央行網站消息,為進一步規范支付受理終端相關業務管理,央行起草了《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》),現向社會公開征求意見?!墩髑笠庖姼濉窂你y行卡受理終端、條碼支付受理終端、創新支付受理終端等方面提出了管理要求。

資料圖:中國人民銀行。<a target='_blank' href='http://www.815301.tw/'>中新社</a>記者 張興龍 攝
資料圖:中國人民銀行。中新社記者 張興龍 攝

  為進一步規范支付受理終端相關業務管理,維護支付市場秩序,保護消費者合法權益,防范跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪行為,人民銀行對支付受理終端、收單業務等相關業務管理進行了認真研究梳理,形成了《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)。

  支付受理終端涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成,其安全性和合規性對保障消費者合法權益、維護收單市場秩序具有重要意義。近年來,央行先后發布《銀行卡收單業務管理辦法》(人民銀行公告〔2013〕第9號公布)、《中國人民銀行關于強化銀行卡受理終端安全管理的通知》(銀發〔2017〕21號)、《條碼支付業務規范(試行)》(銀發〔2017〕296號印發)等制度,明確了支付受理終端相關業務管理要求,對促進收單機構提升安全、合規管理水平發揮了積極作用。

  與此同時,隨著支付業務的發展和市場環境的變化,支付受理終端及相關業務風險隱患正在逐步暴露,特別是移動受理終端、收款條碼正在被跨境賭博等黑灰產業犯罪分子用以轉移資金,反映相關業務存在以下問題:

  一是收單機構對銀行卡受理終端采購、登記、功能開通、信息變更、退出等全生命周期管理不嚴密,導致買賣終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶”等現象屢禁不止,為違法犯罪分子利用受理終端進行資金轉移帶來便利;二是特約商戶準入不嚴格,部分收單機構對商戶相關證明文件及其真實意愿、經營場所、終端布放位置等核實流于形式,導致虛假商戶問題仍然突出;三是部分收單機構、清算機構未結合條碼支付業務特征健全條碼支付受理終端、收款條碼管理機制,導致條碼支付業務涉黑灰產業的風險加大。

  為規范收單等業務管理,打擊跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪活動,切斷黑灰產業資金鏈,保障社會公眾利益,人民銀行自2019年5月起多次組織人民銀行分支機構、銀行、非銀行支付機構(以下簡稱支付機構)、清算機構等單位進行座談調研,全面梳理了相關業務流程和風險問題,擬寫《征求意見稿》。

  主要內容包括:

  一是支付受理終端管理。從銀行卡受理終端、條碼支付受理終端、創新支付受理終端等方面提出管理要求。

  二是特約商戶管理。細化并強調特約商戶實名制管理要求,明確面對面、同步視頻等商戶信息核驗方式和特約商戶巡檢要求。

  三是收單業務監測。從交易信息的真實性與完整性、終端位置監測、收單機構及清算機構的交易監測責任、特約商戶資金結算監測等方面提出管理要求。

  四是監督管理等相關內容。要求相關市場主體報送對《征求意見稿》的落實情況及工作計劃。對銀行、支付機構、清算機構違反《征求意見稿》的行為明確相關罰則。

  銀行卡受理終端管理方面,現行銀行卡受理終端相關管理制度已經明確了收單機構的基本管理責任,但移機、變造交易信息、“一機多碼”、“一機多戶”、買賣終端等問題依然嚴峻,反映出部分收單機構在落實監管制度、規范銀行卡終端管理方面仍存在薄弱環節。對此,《征求意見稿》以銀行卡受理終端序列號與收單機構代碼、特約商戶編碼、特約商戶統一社會信用代碼(小微商戶為負責人身份證件號碼,下同)、特約商戶收單結算賬戶、銀行卡受理終端布放地址五項信息唯一綁定,并保證該綁定關系在支付全流程的一致性、不可篡改性為原則,明確以下要求:

  一是生產環節,要求清算機構建立終端生產廠商評估管理機制,督促廠商登記出廠銀行卡受理終端序列號,并采用密碼識別技術確保該序列號在交易全流程不被篡改,以確保該終端發起交易可被準確追溯,防止終端發起的交易信息被“系統化變造”。

  二是入網環節,要求收單機構建立銀行卡受理終端序列號與上述五項信息唯一綁定關系并報送清算機構,要求清算機構對收單機構與廠商報送終端信息進行核驗,核驗不一致不得入網。

  三是退出環節,收單機構應及時關閉終端使用功能并報送清算機構,清算機構應對該終端進行后續監測。

  四是要求收單機構應對存量不符合相關業務、技術要求的終端進行升級或更換。

  條碼支付終端管理方面,據統計,2020年1月-4月支付結算違法違規行為舉報機制受理的投訴舉報事件中,涉及條碼支付的占比達42%,同比上升27%,反映現有條碼支付業務有待加強規范。與銀行卡業務相比,條碼支付業務相關終端、渠道存在一定差異,其風險防控的側重點亦有所不同。立足對同類業務適用同等標準的監管原則,并充分考慮條碼支付業務的特征,《征求意見稿》明確了條碼支付受理終端分類管理要求。

  對具備采集付款人條碼、交易金額等支付信息,且能夠參與發起支付指令的條碼支付受理終端,要求收單機構、清算機構應參照銀行卡受理終端相關規定建立健全相關管理規則。特別是采用密碼識別等防篡改技術,并建立受理終端號與五項信息唯一綁定關系。

  對于僅具備條碼讀取或展示功能、不參與發起支付指令的條碼支付掃碼設備、顯碼設備和靜態條碼展示介質等條碼支付輔助受理終端,鑒于其不采集支付指令要素,不強制要求采用密碼識別等終端序列號防篡改技術。收單機構為特約商戶布放上述輔助受理終端的,應建立特約商戶編碼與收單機構代碼、統一社會信用代碼、收單結算賬戶、特約商戶經營地址等四項信息的唯一對應關系,并采用有效監測技術確保上述對應關系在整個交易流程中的一致性。

  收款條碼管理方面,從公安部門披露信息來看,收款條碼被不法分子利用通過賭博“跑分平臺”、轉賬收款群等進行快速資金轉移,已成為跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈的重要環節。為遏制這一風險勢態,提出以下措施:一是通過核對實際交易位置等措施,識別特約商戶收款條碼相關風險;二是要求支付清算協會區分個人、商戶等不同用戶類型制定規則,明確個人或商戶可申請的收款條碼數量、條碼有效期、收款筆數及金額等限制,并對具備明顯經營特征的個人納入特約商戶管理。上述措施旨在引導個人收款條碼回歸個人小額、無真實商品或服務交易背景相關轉賬業務的本源,既防范個人收款條碼被用于違法違規用途,又通過將個人經營者納入特約商戶管理,提升對個人經營活動的支付服務水平。

  特約商戶身份識別管理方面,落實特約商戶身份識別要求是防范收單業務風險的基礎。部分收單機構對于特約商戶身份識別流于形式,給不法分子虛假申請特約商戶用于資金轉移可乘之機。對此,提出以下要求:一是明確特約商戶身份信息及真實意愿的核實方式要求,應通過面對面方式核實有固定經營場所的實體特約商戶,通過面對面或同步視頻方式(含基于人工智能的交互式視頻方式)核實網絡特約商戶和無固定經營場所的實體特約商戶。

  同時,結合電子商務平臺經營特征,允許收單機構在確保履行客戶身份識別主體責任的前提下,通過平臺核實特約商戶身份;二是特約商戶申請變更終端入網時登記的收單結算賬戶或受理終端布放地址等信息的,收單機構應在辦理變更前重新識別特約商戶身份;三是針對部分收單機構商戶巡檢落實不到位等情況,要求中國支付清算協會細化巡檢規則。

  收單業務監測方面,交易監測是對收單業務進行事中動態風險防控的重要途徑。為提升收單業務風險監測效果,圍繞交易信息、監測主體、風險聯防等方面提出以下要求:

  一是受理終端位置監測。要求收單機構采用定位技術核驗終端位置。對不具備定位技術條件的掃碼設備、顯碼設備或靜態條碼展示介質等條碼支付輔助受理終端,由收單機構、條碼支付付款服務機構(為付款人提供條碼支付付款服務的銀行、支付機構等)建立聯合核驗機制,通過付款人移動終端位置核對受理終端實際位置。

  為提升聯防聯控效果,由清算機構會同收單機構和條碼支付付款服務機構建立核驗規則,明確各方權責利。在保障風險防控效果的基礎上,對于受理終端位置核驗頻率及核驗方式、采集付款人移動終端位置信息的樣本數量、傳輸相關位置信息的具體內容(付款人移動終端位置信息,或者結合前述信息推算的受理終端實際位置區域)等操作環節給予市場主體靈活空間。同時,強調客戶信息保護要求,條碼支付付款服務機構傳輸付款人移動終端位置信息的,應對相關信息進行脫敏處理。

  二是發揮清算機構的平臺作用,從信息流、資金流進行雙重監測。即,對商戶及終端的入網信息和交易信息進行核驗;結合支付機構備付金監測機制,對特約商戶實際收單結算賬戶與入網登記賬戶信息的一致性、資金結算和交易情況的匹配性進行核驗等。

  《征集意見稿》意見反饋截止時間為2020年7月8日。

【編輯:葉攀】
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